Le prêt immobilier est la solution la plus utilisée pour financer les travaux de construction d’une maison. Mais il n’est pas le seul. En effet, il existe plusieurs autres types de prêts, notamment les aides de l’État, qui peuvent financer un tel projet.
La simulation crédit immobilier pour définir la bonne formule de prêt
Presque toutes les banques proposent le prêt immobilier. Souvent, les conditions diffèrent d’un établissement à un autre, mettant en difficulté les emprunteurs qui veulent trouver l’offre qui leur correspond. Dans ce cas, la simulation crédit immobilier est de mise. Cet outil est généralement proposé par les sites de courtage en ligne.
La formule de crédit immobilier accordée par la banque dépend de la capacité de l’emprunteur à rembourser le prêt. Si la banque estime que l’emprunteur est capable de supporter les charges de remboursement, elle accordera le prêt immobilier dans la limite des 33 % de taux d’endettement. L’emprunteur commencera immédiatement le remboursement des mensualités. Si la banque estime qu’il n’est pas en mesure d’assurer le remboursement, elle va exiger un contrat de construction de type CCMI (contrat de construction de maison individuelle).
Avec ce contrat, la maison sera construite par un prestataire disposant d’une garantie dommage ouvrages et d’une assurance responsabilité civile (architecte ou un promoteur immobilier). Dans ce cas, la banque débloque une partie du prêt à chaque appel de fonds du constructeur et en informe l’emprunteur. De son côté, celui-ci paye mensuellement à la banque un intérêt intercalaire jusqu’à la fin des travaux. Une fois que la maison est construite, la banque rembourse les intérêts intercalaires tandis que l’emprunteur peut finalement commencer le remboursement du prêt.
Financer la construction avec le crédit immobilier et/ou les aides d’État
Le prêt immobilier est la solution la plus courante pour financer la construction d’une maison. Le montant accordé par les banques ne dépasse généralement pas les 33 % des revenus nets pour le taux d’endettement de l’emprunteur. Le prêt immobilier se rembourse sur le long terme, souvent entre 25 et 30 ans, même s’il est également possible de rembourser les fonds sur un délai plus court. Ainsi, ce prêt est toujours accompagné d’une assurance de prêt immobilier qui garantit les risques sur le décès ou la perte d’emploi de l’emprunteur.
Par ailleurs, il existe aussi d’autres solutions pour financer la construction. Le PTZ est un prêt sans taux d’intérêt qui est destiné à financer une partie du projet, à hauteur de 40 % au maximum. Le PTZ peut être remboursé sur 25 ans, et son octroi se fait en fonction de zones éligibles. Le prêt action logement est aussi une solution. C’est un prêt concédé par l’employeur aux salariés qui ont plus de 10 ans d’ancienneté. Il est destiné au financement d’une partie de la construction (30 %). Pour les ménages les plus modestes, le PAS, ou prêt d’accession sociale, peut financer la totalité d’un projet de construction.